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基本利率_Prime Rate

什么是基本利率？​

基本利率是美国商业银行向最有信用的客户贷款时收取的利率百分比。与所有贷款利率一样，基本利率源于联邦基金的隔夜利率，该利率由联邦储备委员会每年举行八次会议时设定。基本利率是银行和其他贷款机构在设定各类贷款利率时的基准，无论是信用卡、汽车贷款还是抵押贷款。

截至2024年4月，基本利率为8.5%。2023年7月，联邦基金利率设定在5.25%至5.50%之间。联邦公开市场委员会（FOMC）在2024年3月20日的最后一次会议上维持了这一利率区间。

关键要点​

  • 基本利率是商业银行向最有信用的企业客户收取的利率。
  • 基本利率源于联邦基金利率，通常以“联邦基金利率 + 3”作为公式。
  • 许多其他贷款的利率，包括抵押贷款、小企业贷款和个人贷款，都是基于基本利率的，但可能会因贷款需求等其他因素而波动。
  • 虽然最有信用的客户能够获得基本利率，但其他客户的利率则根据其信用评分加上基本利率的某个百分比来计算。
  • 最常被引用的基本利率是《华尔街日报》每日发布的利率。

基本利率是如何运作的​

利率是贷款金额的百分比，贷款人所收取的费用。它是贷款人的补偿，且每种贷款类型的百分比有所不同。一般来说，任何无担保贷款（如信用卡余额）的利率高于有担保贷款（如汽车贷款或抵押贷款）。

个人或企业所获得的利率将根据借款人的信用历史及其他财务细节而有所不同。

这些利率通常被定义为年百分比率（APR）。

基本利率，也称为基本借贷利率，主要由联邦储备委员会设定的联邦基金利率决定。

联邦基金利率是银行和其他金融机构之间进行货币借贷的隔夜利率。这个过程是一种持续的电子资金流动，确保每家银行在日常运营中拥有足够的流动性。

银行通常使用“联邦基金利率 + 3”的公式来确定其向最佳客户（主要是那些能够不断借贷和还款的大型企业）收取的基本利率。

该基本利率是其他所有利率的起点，这些利率是基于基本利率加上额外的百分比设定的。

银行为每种贷款类型设定一系列利率。个别借款人所收取的利率基于其信用评分、收入和当前债务。

例如，一个信用评分优异的人可能被收取基本利率加9%的信用卡利率，而信用评分一般的个人可能只能获得基本利率加15%的利率。

重要提示： 基本利率加上一个百分比构成了几乎所有消费者和商业利率的基础。

如何确定基本利率​

基本利率由各个银行确定，并用作多种贷款类型的基础利率，包括小企业贷款和信用卡贷款。联邦储备委员会并不直接设定基本利率，但大多数金融机构部分基于FOMC设定的联邦基金利率目标水平来设置他们的基本利率。

最常用的基本利率之一是《华尔街日报》每日发布的那个。正如上面提到的，银行通常使用“联邦基金利率 + 3”来确定基本利率。

截至2024年2月初，美国的基本利率为8.5%，自2023年7月27日以来一直保持不变。当时，联邦基金利率的目标区间为5.25%至5.50%。

基本利率自2022年5月以来有所上升，与FOMC提高联邦基金利率以应对高通胀的举措相伴随。

尽管其他美国金融服务机构通常会注意到联邦储备委员会对其基本利率所做的任何更改，并可能将其用于调整他们的基本利率，但机构并不需要在联邦储备委员会做出决策后立即调整其基本利率。

注意： 基本利率每天都会变化，跟随其他利率的变动。关于基本利率的最新信息可以在联邦储备委员会的网站上找到。

基本利率的影响​

基本利率影响多种银行贷款。当基本利率上升时，小企业贷款、信用额度、汽车贷款、抵押贷款和信用卡的成本也会随之增加。

利率浮动的债务可能会受到基本利率的影响，因为银行可以随时更改你的利率。这包括信用卡及浮动利率的抵押贷款、房屋净值贷款、个人贷款和浮动利率的学生贷款。

基本利率仅适用于最合格的客户，这些客户违约风险最低。如果基本利率设定为5%，贷款人仍可能向高信用客户提供低于5%的利率。

注意： 截至2024年1月，加拿大的基本利率为6.95%，日本为1.48%。

基本利率如何影响借款人？​

基本利率并不是固定的，会根据联邦基金利率、通货膨胀、贷款需求和其他经济因素的变化而变化。当基本利率变化时，基于基本利率的贷款和金融产品的利率也可能会变化。

基本利率可能以不同的方式影响你，这取决于你所拥有的贷款或金融产品的类型。以下是一些最常见的影响方式：

基本利率的历史​

基本利率可以追溯到1930年代，当时银行首次用其来为其最有信用的客户设定短期借贷利率，这一做法是在大萧条之后。二战后的几十年间，基本利率相对稳定，维持在2%至3%之间。

1970年代，随着美国经历经济衰退和高通胀，基本利率开始显著上升。1980年12月，基本利率达到21.5%的历史高点，联邦储备委员会借此希望通过提高利率来遏制通胀。

在接下来的几十年里，基本利率波动幅度较大，反映了经济的起伏，并在很大程度上与其他基准利率相呼应。在经济增长时期，基本利率往往较高，而在经济衰退或金融动荡时则较低。

基本利率是如何随着时间而变化的？​

基本利率随着联邦基金利率的波动而波动，而联邦基金利率又反映了经济状况。最近的基本利率历史如下：

  • 2023年12月：8.50%
  • 2023年11月：8.50%
  • 2023年10月：8.50%
  • 2023年9月：8.50%
  • 2023年8月：8.50%
  • 2023年7月27日：8.50%
  • 2023年5月4日：8.25%
  • 2023年3月23日：8.00%
  • 2023年2月2日：7.75%
  • 2022年12月14日：7.50%
  • 2022年11月3日：7.00%
  • 2022年9月22日：6.25%
  • 2022年7月28日：5.50%
  • 2022年6月16日：4.75%
  • 2022年5月5日：4.00%
  • 2022年3月17日：3.50%
  • 2020年3月16日：3.25%

哪些贷款不受基本利率变化的影响？​

任何现有的固定利率贷款或信用额度都不受基本利率变化的影响。这包括任何学生贷款、抵押贷款、储蓄账户以及那些以固定利率而非浮动利率发放的信用卡。

基本利率变化意味着什么？​

基本利率的重大变化通常意味着联邦储备委员会已经调整了联邦基金利率。提高联邦基金利率旨在控制通胀，降低利率则是为了鼓励经济增长。

联邦储备委员会的目标是通过影响企业和消费者的借贷行为来进行管理。较高的利率会抑制借贷，而较低的利率则会鼓励借贷。

美国历史上最高的基本利率是多少？​

美国历史上记录的最高基本利率为21.5%，是在1980年12月达到的。

关键总结​

基本利率是商业银行向信用良好的客户收取的利率，基于联邦储备的联邦基金隔夜利率。

银行通常使用“联邦基金利率 + 3”来确定当前的基本利率。该利率构成了其他利率的基础，包括抵押贷款、小企业贷款或个人贷款的利率。